在职考研党：理清财务是关键

　　与在校准备考研的大三大四学生不同，在职的“考研党”要一边讨生活，一边为了未来而苦读。从校园到职场，从职场到校园，将来多半还要回归职场，这不仅需要心理调适，也需要在财务上做好过渡。

　　来上海多年的小飞同学成为茫茫考研大军中的一员，已经是第二个年头了，他并非全职备考，而是继续在某事业单位上班，过着半工半读的日子。

　　梦想再启航

　　小飞本不是学霸，决心考研其实是毕业工作了快两年之后的事。“没有什么事情刺激到我，就是厌倦，无止境的厌倦，”小飞说，“再这样下去，日子几乎不会有什么转机”。他所在的单位几乎从不加班，大把大把的业余时间他本来都用来玩游戏和看闲书，“决定考他一考之后，混乱的生活可算是找到一个支点”。

　　2015年的牛刀小试，小飞距离被录取只差一名，小飞说：“当时‘心中一凛’，好在10分钟后我就恢复了，本来就是抱着吸收杂学的心情来考，并不在乎成绩，可是落得这种结果，弃之可惜，于是我决定明年接着考”。

　　备考的“苦行僧”

　　小飞说，考研党最珍贵的品质是执着，骨子里就带着一股硬气。“有一个学长曾经告诉我，他也曾经走过一条异常艰辛的考研路，一度让身边的人瞧不起，即使读完6年以博士身份进了一家国企，收入也还比不上许多曾经的同学，生活品质更是一般。但是他说自己从不后悔。”

　　考研党的生存能力是很强的，除了时间，他们不需要太多其他东西。小飞认识很多正在准备考研的毕业生，“他们很多聚居在学校附近，终日念书，相形之下，我还真是快活得很，每天有一搭没一搭地复习，平淡中又小有滋味，而且欲求极其简单，日常开支很少”。

　　当然，他决定这次考前去报个补强班，一期学费5000元，“求别再让我考第三次了”。

　　理财目标：先保证自足

　　在小飞还没打算考研的时候，他的父亲帮助他贷款买了一套80平方米的二手小两室，每月月供5000元。小飞说：“爸爸是一个很传统的人，希望我早点买房，然后结婚。而其实我对买房和结婚这两件事都不在意，还贷这事儿始终是压着我的一块大石。如果考上了就必然要辞去工作。爸爸说到时候反正可以住校，建议我把房子租出去，每月房租大概有4000元，或许马马虎虎可以应付。只是我不想把自己逼得这样紧，不知道这房子是留得还是留不得?”

　　一想到之后进项大减，小飞还是不免要担心。“虽然研究生的补贴标准已经提高了，但是要像现在这样每月有一笔结余是别想了，何况我考的是相对冷门的专业，补贴水平真心高不了，到时候可能还要时不时地动用存款。我就担心会到青黄不接的那一天。”

　　小飞同学风险承受能力中等，理财经验很是缺乏，目前手中有一笔小积蓄不知如何打理，“靠这个起死回生就算了，但是如果年收益率能达到8%左右，赚点小钱我就满意了。”

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 12000 房贷 5500

　　基本生活开支 1500

　　休闲娱乐费用 500

　　合计 12000 合计 5500

　　每月结余 4500

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 20000 保险0

　　购置大宗商品10000

　　利息收入 0 人情往来 5000

　　其他收入 0 充电培训等 5000

　　合计 20000 合计 20000

　　年度结余 0

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 10 房屋贷款 120

　　银行理财产品 0 消费贷款 0

　　基金(市值) 6 信用卡贷款 0

　　债券(市值) 0 私人借款等 0

　　股票(市值) 0

　　房产(市值) 180 其他贷款 0

　　合计 196 合计 120

　　个人资产净值 76万

　　文 本刊金融工作室 上海金融理财师 张安立

　　工作太过悠闲，没有目标、没有动力、没有紧迫感是会让人厌倦的。小飞对此的选择是，通过考研让自己的生活充实起来，希望这是一次转机，让之后的人生不再是“混日子”。

　　不过，我们认为小飞在某些方面可能弄错了。

　　确立人生的目标才是关键

　　小飞似乎没有想好考研的目的。在案例中，小飞没有提到他所要考研的专业、学校，似乎是因为考研这个过程是充实的、有事做的，所以想要考研。还有一个原因是之前考研成绩差得不多，所以觉得“弃之可惜”，想要明年再考。这难道真的是考研的目的吗?小飞似乎并不是因为对某一门专业特别感兴趣、想要日后从事这一行业而考研的。

　　实际一点考虑，考研、读研是为了提升专业能力，从而为今后工作增加筹码，可是小飞的眼光似乎没有那么远。只因为眼前的日子太“无聊”就去考研，其实还是活在没有目标的世界里。考上之后呢?以目前每天玩游戏、看闲书的状态，估计也不会埋头苦读吧。

　　所以我们认为，小飞应该问问自己，究竟自己考研为的是什么?有没有长远的打算?如果没有一个比较远期的目标，那么在考研结束后，无论成功与否，都会陷入又一次的茫然。

　　寻找生活的“支点”

　　之所以小飞会对工作产生倦怠，我们认为他还是希望能有所作为的，只是可能现在的工作比较清闲，能激发“成就感”的很少。那为什么不尝试做些别的呢?考研未必是唯一的出路。或许小飞会觉得，研究生的学历是一个筹码，可以在以后工作中发挥作用，可是工作经验同样也是筹码。如果你愿意以一个学生的身份走入学堂，为何不能以一个“学生”的身份走入新的工作岗位呢?当然，这里可能有一个身份的落差，但只要想好自己想要的是什么，那么同样可以重新找回生活的“支点”，有奔头地活着。

　　坚持考研，先理清财务状况

　　我们会认为小飞考研未必是一个合适的选择，还在于考研之后，月收入会大幅减少，而房贷、生活开支还需要应付，而小飞不应该再依赖父母经济上的支持。即便把房子租出去，用房租来抵充房贷，还是会令收支紧张，以小飞目前的经济情况看，反而会影响资产积累的速度，这倒是真会影响结婚、成立小家庭的目标的。

　　从小飞目前的资产情况看，有10万元活期及现金储备，基金投资6万元，房产市值180万元，贷款120万元。我们建议只留2万元活期存款(可以放在宝宝类产品中，流动性较高)，剩余资金继续投资基金。可以每月投入5000元，分批买入，以期待在股市企稳走高时，能赚到较多收益。

　　之所以不选择银行理财产品，一是对小飞来说，年化5%的收益率比较低，无法达到这个年龄段需要的资产增值的速度，另一方面，对小飞来说，无论是否考研，经济上都还比较稳定，考研的话稍稍“勒紧腰带”，还是能应付的，所以风险的承受能力较大。不如选择风险性较高的投资，如果坚持较长时间，是有机会获得高收益的。

　　最后我们想提醒小飞，找到自己喜欢从事的职业很重要，而为了增加生活的幸福感，经济情况也是不能轻视的。希望你可以尽快过上自己期待的生活。